让数据说话，拥抱改革，分行是正道：新币战进入第二阶段

银行业转型一直是金融行业的热门话题，自 2019 年 6 月以来，这一话题更加火热。国际货币基金组织（IMF）、美联储、欧洲央行近两年对此进行了多次讨论，而英格兰银行则从2015年开始，至今已有6年。它们都是因为中央银行数字货币（CBDC）。银行重组讨论的出现。 IMF在2019年7月的一份重要报告《数字货币的崛起》中认为，在数字货币时代，商业银行可能陷入绝境。而美联储的学者们认为，这份报告是具有深远影响的重要成果。

同时，普林斯顿大学还提出了“数字货币区”（DCA）理论战争对数字货币的影响，表明商业银行需要变革。这份报告影响更大。事实上，它可能是迄今为止关于数字货币研究的最重要的研究报告，因为它影响到方方面面。而这份报告还提出，世界不再以银行为中心，而是以数字货币平台为中心，这将改变银行体系。而这一理论深刻影响了美国新型货币战争的布局。

但仍有许多机构，包括英格兰银行，因为 CBDC 而不愿改变其银行结构。中国人民银行和欧洲央行等其他银行坚持认为目前的银行结构不能改变。

此外，一些学者也非常反对这些新思想。例如，2019 年 9 月，我参加在伦敦举行的 SIBOS 会议时战争对数字货币的影响，遇到一位美国银行的代表，他说 IMF 发布的一些理论很疯狂。他也强烈反对一些国际货币基金组织经济学家的观点。

但在 2020 年年中，美联储的一份报告表明，如果央行要推动 CBDC，商业银行必须转型。美国货币监理署（OCC）的代理审计长开始了一系列银行改革，准备拆分银行，甚至在 2021 年 1 月 4 日，批准美国银行使用新的区块链和稳定币技术，让这个研究课题更加可行 热潮再创新高。

在本系列的第三篇文章中，我们分析了美国货币监理署首席科学家的一些观点，他的主要观点是基于稳定币的银行是可行的，银行可以被分裂。 （作者：蔡伟德、蒋晓芳、王康明）